Seguro Decenal
El seguro decenal es la póliza, obligatoria por la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE), que cubre durante 10 años los daños que afecten a la estructura de un edificio de viviendas —cimentación, vigas, forjados y muros de carga—. Lo contrata el promotor y protege a los compradores.
¿Qué es el seguro decenal?
Es el seguro que cubre los daños materiales del edificio que tengan su origen o afecten a la estructura, durante los 10 años siguientes a la recepción de la obra.
La Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) lo exige para los edificios de viviendas de nueva construcción. Cubre los defectos estructurales que pueden tardar años en manifestarse —grietas que afectan a la estructura, problemas de cimentación, forjados— y garantiza que, si aparecen, exista un respaldo asegurador para repararlos.
¿Cuándo es obligatorio el seguro decenal?
Es obligatorio por la LOE para los edificios destinados a vivienda. La ley establece tres plazos de garantía según el tipo de daño:
- Garantía decenal (10 años): Daños que afecten a la estructura del edificio (cimentación, vigas, forjados, muros de carga). Es la que cubre el seguro decenal.
- Garantía trienal (3 años): Daños que afecten a la habitabilidad del edificio (por ejemplo, instalaciones o elementos que comprometan el uso de la vivienda).
- Garantía anual (1 año): Defectos de ejecución que afecten a los elementos de terminación o acabado.
¿Qué cubre el seguro decenal?
Cubre los daños materiales causados al edificio por vicios o defectos que tengan su origen o afecten a la cimentación, los soportes, las vigas, los forjados, los muros de carga u otros elementos estructurales, y que comprometan la resistencia y estabilidad del edificio. El objetivo es garantizar la reparación de esos daños estructurales durante los 10 años de cobertura.
¿Qué es el OCT?
El OCT (Organismo de Control Técnico) es la entidad independiente que supervisa el proyecto y la ejecución de la obra para controlar el riesgo estructural. Su informe es la base sobre la que la aseguradora valora y emite la póliza decenal.
Con OCT
El OCT revisa el proyecto y supervisa la obra durante su ejecución. Es el procedimiento habitual y el que las aseguradoras suelen requerir para emitir el decenal.
Sin OCT (obra ya terminada)
Cuando se busca asegurar una obra ya ejecutada sin OCT previo, el análisis del riesgo es más complejo y limitado. Conviene plantear el decenal desde el inicio de la obra.
¿Quién lo contrata y a quién protege?
Lo contrata el promotor del edificio, y protege a los compradores de las viviendas.
La LOE (art. 17.3) establece que el promotor responde «en todo caso» frente a los adquirentes por los daños materiales del edificio derivados de vicios o defectos de construcción, junto al resto de agentes que intervienen en la obra. El seguro decenal es el respaldo que garantiza la reparación de los daños estructurales durante esos 10 años, sin que el comprador tenga que litigar primero para determinar quién fue el responsable.
¿Cuánto cuesta el seguro decenal?
La prima del decenal se calcula como un porcentaje sobre el coste de ejecución material de la obra, y depende de factores como el tipo de edificio, la complejidad del proyecto, el terreno y las conclusiones del OCT. En Cardona Seguros analizamos tu proyecto para conseguir la mejor cobertura al precio más ajustado para tu promoción.
Caso real · Defectos en vivienda nueva
Cuando aparecen grietas estructurales años después de comprar
Una vivienda unifamiliar presentó grietas estructurales dentro del plazo de garantía: el comprador reclamó, la constructora fue condenada y el caso llegó al Tribunal Supremo (sentencia de 4 de junio de 2024), con una indemnización de 25.000 €. El seguro decenal es la garantía —obligatoria por la LOE— que respalda los daños estructurales de un edificio durante 10 años.
OCU — «Grietas en casa nueva y seguro decenal» →Diferencia entre decenal, TRC y RC de construcción
Son seguros distintos y complementarios que protegen momentos y riesgos diferentes de una obra:
| Seguro Decenal | TRC | RC Construcción | |
|---|---|---|---|
| Qué protege | Estructura del edificio terminado | La propia obra durante su ejecución | Daños a terceros durante la obra |
| Cuándo | 10 años tras la recepción | Durante la construcción | Durante la construcción |
| A quién protege | A los compradores | Al promotor/constructor (su obra) | A terceros ajenos a la obra |
Amplía la información en nuestras guías del seguro Todo Riesgo Construcción (TRC) y del seguro de RC de construcción. Si eres promotor, te interesa también la RC de promotor.
Preguntas frecuentes sobre el seguro decenal
¿El seguro decenal es obligatorio en reformas?
La obligación del seguro decenal de la LOE se centra en los edificios de viviendas de nueva construcción. En reformas y rehabilitaciones depende del alcance de la obra y de si afecta a elementos estructurales del edificio, por lo que conviene analizar cada caso. En Cardona Seguros revisamos tu proyecto para confirmar si lo necesitas.
¿Necesito seguro decenal si soy autopromotor de mi propia vivienda?
El autopromotor de una vivienda unifamiliar para uso propio puede quedar, según la normativa, fuera de la obligación de contratar el decenal. Ahora bien, si vende la vivienda dentro de los 10 años siguientes a la finalización de la obra, lo habitual es que deba aportarlo salvo pacto expreso con el comprador. Lo revisamos contigo antes de decidir.
¿Puedo vender una vivienda nueva sin seguro decenal?
Para la escritura de obra nueva de un edificio de viviendas suele exigirse acreditar el seguro decenal (o la garantía equivalente), por lo que su ausencia complica la inscripción registral y la venta. Por eso conviene preverlo desde el inicio de la obra.
¿Qué diferencia hay entre la garantía decenal, la trienal y la anual?
Son los tres plazos de garantía que la LOE asocia a cada tipo de daño: decenal (10 años) para los daños que afecten a la estructura del edificio; trienal (3 años) para los que afecten a la habitabilidad; y anual (1 año) para los defectos de acabado o terminación. El seguro decenal cubre específicamente el tramo estructural de 10 años.
Contenido elaborado por el equipo de especialistas B2B de Cardona Seguros, agencia exclusiva para empresas y autónomos con más de 15 años de experiencia y agencia oficial Allianz.
¿Qué negocios lo necesitan?
Sectores para los que este seguro es clave. Mira qué seguros necesita el tuyo:
Ver todos los sectores →¿Vas a promover un edificio de viviendas?
Plantea el seguro decenal desde el inicio de la obra. Analizamos tu proyecto y te conseguimos la mejor cobertura, sin compromiso.
Hablar por WhatsApp