Seguro D&O — Responsabilidad de Administradores y Directivos
El seguro D&O protege el patrimonio personal de administradores y consejeros frente a reclamaciones por sus decisiones de gestión, ya provengan de la propia empresa, socios, acreedores, la Administración o terceros. Ante los perjuicios financieros y daños económicos que se puedan causar, la póliza garantiza la defensa jurídica y las indemnizaciones que procedan. Es imprescindible para administradores, consejeros y directivos de Sociedades Limitadas, Anónimas o Startups.
¿Quién necesita un seguro D&O?
Cualquier persona con funciones de dirección cuyo patrimonio personal pueda responder de sus decisiones de gestión.
- Administradores y consejeros de sociedades (SL, SA).
- Directores generales, financieros y otros altos cargos.
- Startups y empresas con inversores o consejo de administración.
- Empresas familiares y pymes con varios socios.
¿Qué reclamaciones cubre?
Según el condicionado de la póliza, el D&O cubre la defensa jurídica y las indemnizaciones derivadas de reclamaciones por errores o actos de gestión, interpuestas por la propia sociedad, los socios, acreedores, terceros o las administraciones públicas. Los límites y las exclusiones concretas dependen de cada póliza; los revisamos contigo para que la cobertura encaje con tu situación.
D&O para pymes y startups
El tamaño de la empresa no exime de responsabilidad legal: los administradores de pymes y startups responden con su patrimonio personal, de forma ilimitada, ante socios, inversores, acreedores o la Administración. Además, en startups con rondas de inversión, contar con una póliza de D&O suele ser un requisito obligatorio de los propios fondos e inversores para validar su entrada en el capital.
Diferencia entre el D&O y la RC de la empresa
Se confunden a menudo, pero protegen a sujetos distintos:
| Seguro D&O | RC de la empresa | |
|---|---|---|
| A quién protege | A la persona del directivo (su patrimonio personal) | A la empresa (el patrimonio de la sociedad) |
| Frente a qué | Reclamaciones por errores o actos de gestión | Daños materiales, personales o perjuicios causados a terceros por la actividad empresarial |
Son coberturas complementarias. Consulta también nuestra página de responsabilidad civil para empresas.
¿Cuánto cuesta un seguro D&O?
El coste de la prima depende de factores como el volumen de facturación, el sector de actividad, la estructura de gobierno de la empresa y los capitales asegurados. En Cardona Seguros analizamos tu situación particular para diseñar una póliza a medida, optimizando los costes y garantizando que las coberturas se ajusten al riesgo real de tu gestión.
Caso real · El gancho del art. 367 LSC
Cuando el administrador responde con su patrimonio de las deudas de la empresa
El artículo 367 de la Ley de Sociedades de Capital (LSC) hace responder al administrador, de forma solidaria y con su patrimonio personal, de las deudas que la empresa contraiga después de que exista una causa legal de disolución —por ejemplo, pérdidas que dejen el patrimonio neto por debajo de la mitad del capital— si no convoca la junta en dos meses para disolver o remover esa causa, o no insta el concurso cuando procede. No hace falta probar dolo ni un daño concreto: basta el incumplimiento de ese deber. Es justo uno de los riesgos frente a los que el seguro D&O asume la defensa jurídica del directivo.
Fuentes: Uría Menéndez · Cuatrecasas · Gómez-Acebo & Pombo
Seguros complementarios
El D&O se combina habitualmente con la responsabilidad civil de la empresa y con el multirriesgo empresarial. Diseñamos el conjunto según la estructura y los riesgos de tu sociedad.
Preguntas frecuentes sobre el seguro D&O
¿Qué es un seguro D&O?
Es la póliza que protege el patrimonio personal de administradores, consejeros y directivos frente a reclamaciones derivadas de sus decisiones de gestión, asumiendo la defensa jurídica y las indemnizaciones que procedan.
¿Quién necesita un seguro D&O?
Administradores y consejeros de sociedades (SL, SA), startups y empresas con consejo de administración; en general, cualquier persona con funciones de dirección cuyo patrimonio personal pueda responder de sus decisiones de gestión.
¿En qué se diferencia el D&O de la responsabilidad civil de la empresa?
El D&O protege a la persona del directivo (su patrimonio personal); la RC de la empresa protege a la sociedad frente a los daños causados a terceros. Son coberturas distintas y complementarias.
¿Necesita un D&O una pyme o una startup?
Sí. El tamaño no exime de responsabilidad: los administradores de pymes y startups responden con su patrimonio personal ante socios, inversores, acreedores o la Administración.
¿Qué tipo de reclamaciones cubre el D&O?
Según el condicionado, reclamaciones por actos de gestión frente a la propia sociedad, socios, acreedores, terceros o administraciones, incluyendo la defensa jurídica. Los matices dependen de cada póliza; los revisamos contigo.
¿Cuánto cuesta un seguro D&O?
Depende del tamaño y la actividad de la empresa, su facturación, la estructura de gobierno y los capitales contratados. Analizamos tu caso para dimensionar la póliza de forma ajustada.
Contenido elaborado por el equipo de especialistas B2B de Cardona Seguros, agencia exclusiva para empresas y autónomos con más de 15 años de experiencia y agencia oficial Allianz.
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